Beispiele zum Tilgungsplan-Rechner

Beispiel 1

Herr Beck benötigt einen Ratenkredit über 5.000 Euro, die er in regelmäßigen Monatsraten von jeweils 300 Euro inkl. Zinsen zurückzahlen möchte. Seine Bank verlangt Zinsen in Höhe von nominal 6,0% p.a. In spätestens zwei Jahren (also 24 Monate) soll der Kredit vollständig inkl. Zinsen zurückgezahlt sein.

Die monatlichen Ratenzahlungen für Tilgung und Zinsen sollen jeweils am Monatsende erfolgen.

Frage: Wie entwickelt sich der Schuldenstand und wie ist die Aufteilung der Ratenzahlungen in Tilgung und Zinsen? Nach wievielen Monaten ist der Kredit inkl. Zinsen getilgt?

Die Daten werden wie folgt in den Tilgungsplan-Rechner eingegeben:

• Eingabefeld Kreditbetrag:
  "5000" eingeben

• Eingabefeld nominaler Zinssatz:
  "6" eingeben

• Eingabefeld Höhe einer Monatsrate:
  "300" eingeben

• Eingabefeld Maximale Laufzeit:
  "24" eingeben

Nachdem Sie die Daten eingegeben haben, klicken Sie auf Berechnen.

Ergebnis: Die Ergebnistabelle zeigt die monatliche Entwicklung des Schuldenstands und macht für jeden Monat die Aufteilung der Raten in Tilgung und Zinsen deutlich. Dabei ist ersichtlich, dass sich der Anteil der Zinsen Monat für Monat verringert, so dass andererseits der Anteil der Tilgung jeden Monat etwas steigt, was wiederum zu einem schnelleren Abbau der Schulden führt.

Ferner ist ersichtlich, dass der Kredit bereits nach 18 Monaten vollständig inkl. aller Zinsen zurückgezahlt ist. Die Summe aller Zinsszahlungen liegt bei 233,91 Euro. Aufgrund der monatlichen Ratenzahlung liegt der effektive Jahreszins mit 6,17 % etwas über dem vorgegebenen nominalen Zinssatz von 6,0%.

Beachten Sie, dass alle Angaben auf zwei Nachkommastellen gerundet sind.

Beispiel 2

Herr Ratenzahler möchte einen Tilgungsplan für eine Kreditsumme vom 12.500 Euro erstellen. Er rechnet mit einem nominalen Zinssatz von 8,5% p.a. Die Höhe einer Monatsrate stellt er sich mit 350 Euro vor, als maximale Laufzeit denkt er an 36 Monate, also 3 Jahre.

Frage: Wie sieht ein Tilgungsplan unter diesen Rahmenbedingungen aus?

Die Daten werden wie folgt in den Tilgungsplan-Rechner eingegeben:

• Eingabefeld Kreditbetrag:
  "12500" eingeben

• Eingabefeld nominaler Zinssatz:
  "8,5" eingeben

• Eingabefeld Höhe einer Monatsrate:
  "350" eingeben

• Eingabefeld Maximale Laufzeit:
  "36" eingeben

Nachkommastellen werden mit einem Komma abgetrennt, nicht mit einem Punkt. Nachdem Sie die Daten eingegeben haben, klicken Sie auf Berechnen.

Ergebnis: Die Tabelle zeigt wieder die monatlichen Zahlungen und die Entwicklung des Schuldenstands auf. Die Gesamtsumme aller Zinsszahlungen beträgt 1.921,35 Euro. Am Ende der 36 Monate besteht jedoch noch eine Restschuld von 1.821,35 Euro, d.h. die innerhalb der gewünschten maximalen Laufzeit bezahlten Monatsraten reichen nicht aus, um den Kredit inkl. der anfallenden Zinsen vollständig zurück zu bezahlen.

Für den effektiven Jahreszins ergibt sich ein Wert von 8,84%. Ferner wird angenommen, dass die bestehende Restschuld nach 36 Monaten als zusätzliche Einmalzahlung beglichen wird.

Um den gesamten Kredit inkl. Zinsen vollständig in Monatsraten zurück zu bezahlen, muss Herr Ratenzahler eine oder mehrere der folgenden Änderungen an den Eingabedaten vornehmen: er wählt eine längere maximale Laufzeit, eine höhere Monatsrate, einen niedrigeren Kreditbetrag, oder einen niedrigeren Zinssatz.

Da Herr Ratenzahler entscheidet sich für eine höhere Monatsrate und ändert die Ratenhöhe von 350 auf 400 Euro ab. Nach einem Klick auf Berechnen wird der Tilgungsplan neu berechnet.

Im neuen Tilgungsplan besteht nach der Zahlung von 36 Monatsraten keine Restschuld mehr, der Kredit wäre also vollständig inkl. Zinsen zurück bezahlt. Aufgrund der höheren Monatsraten beträgt die Gesamtsumme aller Zinszahlungen auch nur noch 1.679,21 Euro.